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　　在政策引导、市场竞争与资金成本下降等多重因素推动下，多家银行经营贷利率持续下探。

　　“我行个人抵押经营贷利率下限降至2.31%了，较上个月又下调了将近20个基点。”工商银行北京市西城区某支行工作人员小唐告诉中国证券报记者。此外，部分经营性贷款产品在贴息政策加持下，实际利率可降至“1字头”。

　　业内人士认为，金融让利实体经济的政策导向，叠加存款利率下调带来的负债端成本压降，为贷款利率下行打开了空间。而在房贷需求疲软、信贷结构亟待优化的背景下，经营贷成为银行信贷投放重点，优质小微企业客户的稀缺性又引发行业“以价换量”的竞争。在这场没有硝烟的战争中，银行业正面临价格竞争与可持续经营的平衡考验，尤其对于优质客群基础薄弱、资金成本处于劣势的中小银行而言，更需要在大象起舞的夹缝中寻求差异化突围。

　　经营贷利率不断下探

　　“抵押贷最终能审批下来的额度一般是房产评估值的七成，如果房子所在区域在我行白名单中，差不多能申请到房子评估值八成的额度。贷款期限5年，到期后可做无还本续贷。”小唐说。

　　“抵押经营贷目前最低利率为2.35%，信用贷最低利率为2.55%，需要看企业的主营业务和经营流水才能确定。”农业银行北京市西城区某支行的贷款业务人员说。

　　除国有大行外，多家股份制银行经营贷利率也持续走低。“抵押经营贷目前利率范围是2.35%至2.55%，整体都下降了，之前在2.5%以上。”民生银行北京地区贷款经理小杨告诉记者。

　　除个人经营贷外，不少银行向符合要求的小微企业推荐办理企业经营贷，在当前多项政策加持下借款人可享受更低的利率优惠。

　　“如果中小微企业是第一次做贷款，首年可享受财政贴息，年贴息比例为1个百分点。首年利率相当于降到了‘1字头’。”小杨说。

　　记者了解到，贴息政策主要针对部分服务行业企业展开。“根据最新政策，对服务业经营主体财政贴息实施期限延长到2026年底，单户可享受贴息的2026年新发放贷款规模上限由100万元提高到1000万元。目前有11个领域中小微企业可享受贴息政策，比如在去年餐饮住宿、文化娱乐、旅游等八类消费领域基础上，增加了数字、绿色、零售三类消费领域。”上述农业银行贷款业务人员说。

　　“首次办理贴息业务需要签署补充协议，后续客户无需单独提出贴息申请，只需要按照正常的信贷流程办理贷款。我们每季度向政府相关部门集中报送一次贴息申请，收到财政部门核准并拨付的贴息资金后，会及时将贴息资金返还至客户还款账户。”建设银行北京市西城区一家支行的贷款经理告诉记者。

　　此外，资质较好的企业客户可申请创业担保贷。“创业担保贷补贴后的最低利率为1.3%，贷款期限1年至2年，最高可贷300万元，需要提供企业近三年财务报表、纳税记录等材料进行评估，对企业经营状况要求较高。”小唐说。

　　紧盯优质企业

　　经营贷利率接连下探，是政策引导、市场环境与行业竞争等多重因素共同作用的结果。

　　国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：“监管层持续推动金融让利实体经济，叠加存款利率下调带来的负债端成本压降，为贷款利率下行奠定基础。而在房贷需求疲软、信贷结构亟待优化的背景下，经营贷成为银行信贷投放重点，优质小微企业客户的稀缺性又引发行业‘以价换量’的竞争，国有大行凭借资金优势率先降价，进一步带动市场利率走低。”

　　招联首席研究员董希淼分析称：“当前市场有效需求不足，利率中枢下降，导致银行之间的竞争趋于白热化。部分银行仍然存在规模情结和速度情结，片面追求简单的规模增长和市场份额。”

　　记者调研发现，利率出现“地板价”的背后是对优质客群的激烈拼抢。

　　多数银行对于抵押物有较高要求，例如对被抵押房产所在区域、楼龄、按揭年限有一定要求。

　　“作为抵押物的房产如果有按揭贷款未还清，要求还款满1年以上，且还款记录正常。”小杨介绍。也有部分银行表示，在房产按揭贷款未结清的情况下无法办理抵押经营贷。

　　“企业想申请到2.45%的最低利率一般要符合几个条件：房产位于北京城六区，企业属于高新技术企业，企业主或股东为建行的私行客户等。”上述建设银行贷款经理表示。

　　广发银行深圳地区贷款经理小张向记者介绍：“目前我行抵押经营贷利率最低2.35%，贷款期限3年，授信额度有效期长达10年，3年后可申请无还本续贷，续贷时利率可能随LPR调整。”