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　　一边是存款利率跌入“1时代”，居民存钱意愿持续降温；另一边是公募基金、信托产品、银行理财疯狂“吸金”。日前，据央行披露的数据，2026年上半年住户存款增加7.58万亿元，同比少增3.19万亿元；非银行业金融机构存款增加4.65万亿元，同比多增2.1万亿元。

　　居民存款“踩刹车”与资管产品“狂飙”之间，一场万亿级别的资金大迁徙仍在持续上演。在业内人士看来，这是一场渐进式的结构调整，而非断崖式的资金搬离。未来，存款搬家温和趋势大概率延续，普通投资者投资偏好仍以低风险资管配置为主。

　　居民存款少增、非银存款多增

　　2026年上半年金融数据“出炉”，让居民“存款搬家”这一话题再度被推至台前。

　　央行最新数据显示，2026年上半年人民币存款增加17.76万亿元。其中，住户存款增加7.58万亿元，同比少增3.19万亿元；非银行业金融机构存款增加4.65万亿元，同比多增2.1万亿元。

　　对于这一趋势，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，这一“居民存款少增、非银存款多增”的格局，自2025年末便已延续，并在2026年呈现加速之势。

　　开源证券银行首席分析师刘呈祥则认为，受银行长期定存利率大幅下行驱动，2022—2023年存入的数十万亿元高息存单集中到期后，储户放弃低息续存，转向理财、保险、基金等产品以及股市，将资金划转至非银存款账户，形成此消彼长格局。

　　从月度表现看，上半年人民币存款增量走出了一条“冲高—触底—反弹”的V型轨迹：3月单月暴增4.47万亿元，达到阶段性峰值；4月骤降至仅0.27万亿元；5月、6月分别回升至1.77万亿元和1.99万亿元，连续两月环比反弹。

　　聚焦居民端，4月居民存款大幅缩水1.94万亿元，5月再度减少0.11万亿元，两个月合计减少超2万亿元；而同期非银存款则连续两月大增，合计新增3.61万亿元。直至6月，居民存款才回升增加1.95万亿元，非银存款则较5月回落0.99万亿元。

　　对于这种V型波动，刘呈祥分析称，核心是由“季节性规律+资金跨渠道”切换共同主导。3月迎来一季度企业年终奖发放、企业年终结算回款、财政一季度拨款落地，叠加银行一季度冲开门红揽储，住户与企业资金集中归集银行，推升存款暴增4.47万亿元；4月银行揽储压力减小，居民批量转出存款申购理财、保险，叠加缴税窗口期抽离企业流动资金，存款增量断崖回落至0.27万亿元低位。5—6月逐步修复，特别是6月叠加银行半年考核揽储、财政存量资金下放，共同带动存款增量连续两个月回升，本质是季度考核、缴税、产品申赎带来的季节性资金腾挪。

　　曾刚也指出，这种V型反弹更多是季节性节奏与存款结构调整过程中的正常震荡，后续月度数据仍将延续类似的周期性波动特征。

　　万亿资金“花落谁家”

　　数据背后，一个更直观的现象正在社交网络上蔓延。当存款收益越来越薄，普通人“钱生钱”的焦虑与渴望，正在呈现前所未有的热度。

　　自2023年以来，伴随中期借贷便利(MLF)利率下调和存款利率市场化调整机制持续发力，银行存款利率经历多轮调降。如今，曾经动辄3%以上的定期存款利率已普遍跌落至“1时代”。北京商报记者梳理发现，目前国有大行三年期定期存款利率基本在1.25%—1.55%水平，即便部分中小银行或民营银行为了挽留储户略作上浮，也紧紧守在2%附近水平，与三年前的水平相去甚远。

　　利率降温，追求高收益的心态却在升温。在小红书搜索“存款理财”，有超过百万篇笔记，从“12张存单法”到“36单阶梯法”，各种“躺赚”攻略层出不穷；在抖音，“存款利率下调如何应对”的话题播放量数以亿计，博主们举着计算器教粉丝“怎样多赚几千块利息”；在微博，每隔几天就有一个关于“利率”或“理财”的话题冲上热搜，评论区里“求推荐稳健高收益产品”的留言比比皆是。

　　在中国城市发展研究院投资部副主任袁帅看来，这折射出当下普通人在资产保值需求与现实投资环境之间的矛盾心态。存款利率持续下行，让传统储蓄收益不断摊薄，很多人眼看着钱放在银行里跑不赢通胀，自然产生寻找更高收益渠道的迫切需求。而社交平台上碎片化的信息传播又放大了这种焦虑。

　　那么，这波汹涌的赚钱热情，最终把资金推向了哪里？

　　在国务院新闻办公室举办的2026年上半年货币政策执行和金融统计数据情况发布会上，人民银行新闻发言人、调查统计司司长闫先东给出答案：“今年以来，资管产品规模保持较高增速。6月末，资管产品资产合计为124.8万亿元，同比增长12.7%，余额比年初增加4.6万亿元。”