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　　家住天津的刘丽君养了一只边牧犬。几年前，小狗在院子里玩耍时不慎从台阶跌落，腿部骨折，从检查、手术到住院治疗，前后花费约1.2万元。

　　“没想到宠物看一次病要花这么多钱。”这次经历后，刘丽君开始关注宠物保险。她在互联网平台上为狗狗投保了一款宠物医疗险，每月保费不到40元，意外和多数疾病产生的医疗费用可以按约定比例报销。虽然目前还没有申请过理赔，但在她看来，一份保险至少能在宠物突然生病时，为家庭支出增加一道缓冲。

　　看病支出催生保障需求

　　《2026年中国宠物行业白皮书(消费报告)》显示，2025年我国城镇宠物(犬猫)数量达到1.26亿只，城镇宠物(犬猫)消费市场规模为3126亿元，同比增长4.1%。其中，宠物医疗消费占比达到27.6%，约为863亿元。“90后”“00后”宠物主人合计占比接近七成，年轻消费者逐渐成为宠物消费市场的主力。

　　市场需求持续增长，但宠物保险仍处于发展初期。一边是消费者希望通过保险降低医疗负担，另一边是部分保险公司面临赔付率较高、定价困难等压力。宠物保险要真正从小众产品走向稳定经营，需破解诊疗标准、风险识别和消费信任等多重难题。

　　宠物医疗费用较高，与行业自身的成本结构有关。全国伴侣动物(宠物)标准化技术委员会副主任委员、中国兽医协会副会长刘朗介绍，兽药研发成本较高，但市场规模相对较小，单位药价往往高于普通人用药。同时，宠物医院使用的CT、核磁共振等设备投入较大，实际使用频率有限，设备折旧和运营成本最终也会体现在诊疗价格中。

　　从消费端看，宠物疾病具有较强的不确定性。日常驱虫、疫苗等支出相对可控，但一旦发生骨折、肿瘤、泌尿系统疾病等情况，相关费用可能迅速增加。对于收入尚处于积累阶段的年轻消费者而言，一笔突如其来的万元级支出并不轻松。

　　宠物保险由此获得发展空间。2020年我国宠物保险保费规模仅约5000万元，2025年已增长至超30亿元。据不完全统计，目前已有超过50家财产保险公司推出宠物保险产品，产品数量约500款，主要包括医疗险、意外险、责任险和托运险等。

　　其中，宠物医疗险是市场上的主要产品，一般保障宠物因疾病或意外产生的门诊、检查、用药和手术费用。大童保险销售服务有限公司商品运营部相关负责人介绍，当前产品大多以疾病医疗为核心，以意外伤害为基础保障，部分产品扩展至第三者责任和手术保障。主流产品年度保额大多在7000元至3万元之间，并根据是否在定点医院就诊设置不同赔付比例。

　　从保险公司的角度看，宠物保险不仅是新的业务增长点，也有助于拓展年轻消费群体，丰富家庭风险保障场景。一些保险公司与互联网平台、宠物医院合作，将在线问诊、疫苗、驱虫、药品优惠等服务纳入产品。“宠物保险正在从单纯的‘一次性赔付’，逐步向宠物全生命周期健康管理延伸。保险不只是发生疾病后的费用补偿，也可以成为连接宠物主人、保险机构和医疗服务的入口。”上述负责人认为。

　　不过，宠物保险并非什么都能赔。“我买保险时看到年度保额有2万元，感觉保障挺高。但仔细看条款才发现，门诊和手术都有单次赔付上限，在定点医院和非定点医院看病，报销比例也不一样。所以买宠物保险不能只看总保额，还得把单次能赔多少、能报多少、去哪家医院看病以及哪些情况不赔都弄清楚。”刘丽君说。

　　就医“开盲盒”影响理赔体验

　　“感觉宠物看病像开盲盒”，道出了不少消费者的无奈。普通消费者往往难以判断诊疗是否必要、收费是否合理，即使已经投保，也可能因诊疗项目不在保障范围、费用超过单次赔付上限或就诊医院不符合约定等，与保险公司产生理赔预期落差。

　　大童保险销售服务有限公司商品运营部相关负责人表示，宠物医疗收费不够透明、诊疗流程尚未统一、电子病历普及程度不高，给保险经营带来三方面挑战：一是不同医院同一病种费用差距较大，增加了精算定价难度；二是病历书写和医疗项目编码不统一，增加了理赔审核成本；三是过度医疗和虚假理赔等情况，加大了风险识别难度。

　　这种不确定性也给保险公司带来经营压力。宠物保险的保费通常只有数百元，而单次诊疗支出可能达到数千元甚至上万元。一旦出现检查项目过多、治疗方案不规范、费用异常上涨等情况，保险公司的赔付成本就可能快速增加。