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　　来源：中国银行保险报 王方琪

　　“回看2025年全年和2026年上半年，医疗保险、商业长期护理保险、失能收入损失保险和疾病保险四大健康险从占比上呈现两强两弱、产品迭代和赛道细分等显著特点。”一位某头部保险公司健康险负责人在接受《中国银行保险报》记者采访时表示。

　　从占比看，“两强”是商业医疗险和重疾险。

　　目前，商业医疗险已成为健康险增长主力，2025年商业医疗险保费4550亿元，占比46%，超过了之前占据第一位的重疾险；重疾险则是健康险的传统核心险种，2025年保费4500亿元，占比45%。这两大险种占了整个健康险市场的91%。

　　“两弱”是长护险和失能收入损失险，两者保费合计953亿元，合计占比9%。其中，长护险占比约8%，以政府经办业务为主，市场化商业产品仍处于培育扩容阶段；失能收入损失险行业体量最小、渗透率最低，市场占比不足1%。

　　从价格内卷到赛道细分

　　重疾不重(北京)健康科技有限公司董事长、中国医师协会健康管理与健康保险专业委员会委员丁云生长期关注健康险市场，他认为，当前健康险已告别粗放的规模增长，进入高质量结构重构阶段，行业核心突破口也从价格内卷转向破局供需错配、服务前置、细分突围、科技赋能等方向。

　　‌信泰人寿‌副总经理李晨表示，健康险的发展已经开始破冰非标客群保障，随着老龄化加剧，针对3亿慢病人群、高龄群体等保障空白客群，保险公司已开始依托医保商保数据互通，推行分级定价、比例赔付，释放了万亿元增量市场。

　　转型全周期健康服务，几乎是所有受访者都提到的一个发展方向。

　　丁云生认为，近年来，健康险开始摒弃重赔付、轻风控的模式，逐步开展前置健康筛查、慢病干预、术后康复等风险减量服务，如此一来，对保险公司而言可以降低出险率，对保险消费者而言可以实现从财务补偿到健康管理的升级。

　　“一些头部保险公司开始规模化发力B端渠道，依托团体渠道风险共济、获客成本低、可覆盖非标人群等优势，打造稳定增量，弥补个人渠道客群短板。”一位有近30年健康险从业经验的保险业人士表示，“可以看到，头部保险公司在健康险领域开始细分赛道，进行差异化突围，如聚焦长护险、特药保障、失能险、老年专属保障等政策红利赛道，规避同质化竞争，同时利用科技精细化赋能，依托AI、大数据、可穿戴设备数据实现精准核保、动态定价、智能快赔，解决传统运营痛点，提升服务质量与性价比。”

　　2026年，国内不同类型、不同规模的保险公司健康险战略呈现出更大的差异。

　　“头部大型险企走高端化、全生态、重资产路线，依托资本、医疗、科技资源，全品类布局产品，搭建高端医疗、康养生态，聚焦一、二线城市高净值客群，以生态壁垒构建核心竞争力。”一位中小保险公司负责人表示，“我们中小保险公司很难靠健康险突围，因为我们缺乏线下实体服务和康养资源，布局成本太高。”但他同时认为，中小险企可以走轻量化、场景化、爆款化路线，依托线上渠道打造高性价比单品，聚焦年轻客群。

　　有被采访者表示，中型专业健康险公司可以走专业化、政策化、B端为主的路线，深耕健康险单一赛道，深度承接政府惠民保、长护险经办、企业团险等业务，依托政策红利稳定规模；银行系渠道险企则可以走普惠化、渠道化、差异化路线，依托下沉渠道优势，聚焦县域乡村市场，主打高性价比基础保障，以团险为核心、个险为补充，深耕普惠蓝海。

　　“结合民生保障需求与行业发展趋势，未来健康险四大险种理想的占比结构为4∶3∶2∶1，实现均衡发展。”上述某头部保险公司健康险负责人认为，医疗险稳定在40%，筑牢普惠基础；重疾险优化后回落至30%，聚焦大病补偿；长护险扩容至20%，承接养老照护需求；失能险提升至10%，补齐收入中断保障短板。

　　医疗险是重要突破口

　　金融监管总局于2025年9月发布的《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)对医疗保险的定位是“积极发展”。

　　业内人士普遍认为，医疗险依然是健康险发展的主力军。

　　2026年，医疗险正站在一个历史性的转折点上，如果用一句话来概括，那就是：医疗险不再只是“大病兜底”的财务工具，而是正在升级为贯穿就医全流程的健康服务入口。

　　丁云生表示，从2026年前5个月的数据来看，商业医疗险整体保费增长并不亮眼。然而，数据背后的结构性变化才是真正值得关注的主线。2026年医疗险已正式迈入精细化、差异化、服务化深度竞争阶段。院外特药覆盖、非标体可投等创新方向成为行业竞争的新焦点。