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　　央视网消息：当一位消费者惊讶地发现，自己已注销超过一年的“抖音放心借”额度，仍在为宁波银行提供持续查询其个人征信报告的理由时，一场关于金融隐私、授权边界与机构权力的无声对抗便拉开了序幕。

　　近日，有消费者在黑猫投诉平台上投诉称，宁波银行股份有限公司(以下简称宁波银行)多次“违规”查询其个人征信信息。宁波银行客服回应消费者称，这是由于该消费者在“抖音放心借”拥有借款额度，资金提供方为宁波银行，故而宁波银行会定期查询其征信。然而，据该名消费者表示，他已注销“抖音放心借”近一年时间，因此并不认可宁波银行“存在借款额度”的说法。

　　针对这一纠纷，央视网记者联系了该名投诉人。但投诉人表示，出于个人原因，不想继续反馈该问题，拒绝了记者的进一步采访邀请。

　　为了厘清本次纠纷，记者联系了宁波银行相关负责人。该负责人表示，虽然该投诉人注销了抖音“放心借”账户，但是其贷款额度的有效期限是截止到2026年8月。“(银行)严格按照客户签署的《征信查询及提供授权书》，是没有问题的。”该负责人还强调，截至目前，宁波银行未收到客户或平台传输的注销额度申请，因此在额度有效期间，正常进行“贷后管理”查询。但同时，该负责人也表示，上述流程确实容易导致客户“误解”。

　　尽管投诉人不愿“现身说法”，宁波银行也否认银行自身存在违规问题。但这一纠纷还是尖锐地揭示了当前征信业务中的一些问题——金融机构的系统性风控逻辑与消费者个体感知的业务终止状态之间，存在着巨大的认知与信息鸿沟。

　　银行的查询依据，或许是内部尚未及时更新的数据，抑或是与第三方平台之间复杂合作合同中延续的授权条款；而消费者则认为，账户注销即意味着业务关系与查询授权的彻底终结。消费者与银行的各执一词，暴露出机构在“合法、正当、必要”查询原则执行上的弹性与模糊性。

　　那么，商业银行在用户完成账户注销操作后，依旧以“授信额度存在”为由，持续发起征信查询的行为，究竟是否合理？

　　在接受央视网记者采访时，上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚表示，对于已经注销且无欠款的信贷账户，金融机构以“额度存在”持续查询征信，不符合《征信业管理条例》“正当、必要”原则。征信查询的“必要性”界定，应与信贷业务存续强关联，以“是否存在债权债务关系”为核心标尺，而非仅以“额度存续”为依据。

　　他指出，在账户注销、欠款结清后，金融机构与消费者的核心信贷关系已终止，“贷后管理”的基础不复存在。所谓“额度存在”多为机构内部额度管理逻辑，不能对抗消费者注销账户的意思表示与合同终止的法律事实。

　　值得关注的是，在回复记者时，宁波银行负责人还强调，类似在贷款期限内注销的情况比较少见。但实际上，根据记者粗略调查统计，金融机构与消费者之间类似的征信纠纷并不在少数，一些金融机构在征信管理方面存在违规操作的行为也并不罕见。

　　例如，2026年以来，已经陆续有中信消费金融、苏银凯基消费金融、中原消费金融等三家机构收到罚单，从被罚原因来看，均涉及个人信用信息管理违规。而宁波银行自身也在2025年11月，被央行宁波市分行处以98.8万元罚款，罚款原因为“违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定”。

　　“薛定谔”的额度：合规与合理之辩

　　这起纠纷揭示了一个现象——在个人征信查询的模糊地带，金融机构的“常规操作”与消费者的隐私感知之间存在巨大落差。同时，抖音等第三方平台在用户贷款账户注销的流程中，也可能存在责任模糊、未主动同步注销等问题。

　　宁波银行的回应，指向了一个常见的业务逻辑：只要有“授信额度”存在，无论是否实际使用，银行就有权进行“贷后管理”查询。

　　然而问题症结在于，当消费者认为通过平台注销已终结业务关系时，金融机构的系统可能仍将额度标记为“有效”。这种系统状态与现实认知的脱节，成为纠纷滋生的土壤。

　　《征信业管理条例》第十三条明确规定，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集。然而在现实情境中，许多消费者在签署格式化的《个人征信授权书》时，并未意识到其中的条款可能授权银行在业务关系实质终止后仍能查询征信。这种“一次授权，无限查询”的潜在风险，让个人金融隐私暴露在不可预知的监控之下。