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　　在高息揽储热潮退去后，民营银行正步入“合规阵痛期”。近日，一纸客户经理发布的积分协商通知，将江西裕民银行(以下简称“裕民银行”)推上风口浪尖。协商通知中称，因监管政策要求，该行需对积分相关活动进行整改，储户若提前结清5年期存款，综合收益将按原定的3.3%核算，已发放的1.25%积分权益不予追回，剩余利率按2.05%计算。

　　虽然方案目前仍处于协商阶段，但依旧引发大量储户强烈不满，不少储户指出，当初正是冲着“利率+积分”综合收益才选择长期在裕民银行存款，如今银行单方面削减权益，无异于毁约。北京商报记者从裕民银行客服人员处获悉，目前，该行未收到关于停止派发积分的通知，待后续有具体的方案会致电告知客户。

　　这场银行与储户的权益之争，也正是部分中小银行高息揽储模式退潮后面临的合规与储户留存平衡新难题，当高收益不再，民营银行又该如何留住储户？

　　积分协商方案引争议

　　“坚决不同意银行裁减积分的决定”“砍掉积分就相当于毁约”，在存款交流群中，有不少储户正围绕积分调整事宜激烈讨论。这场储户与银行间争议风波的导火索，源于一则由裕民银行客户经理发给储户的通知。

　　通知内容显示，该行目前就赫思积分终止发放事项处于协商阶段，并非正式通知，因监管政策要求需对现有活动进行整改。

　　针对此次调整，裕民银行给出了初步协商方案，若储户选择提前结清原有5年期存款，银行将按照原定的3.3%综合收益核算利息，已发放的1.25%积分权益不予追回，剩余利率按2.05%计算。同时，结合当前银行业“开门红”营销节点，客户经理还推荐储户将资金转入该行利率2.4%的2年期“惠裕存”产品。

　　方案一经传出，迅速引发储户热议。不少储户明确表示，当初办理存款的核心诉求就是锁定叠加积分后的综合收益，如今银行单方面调整权益，本质上属于毁约行为，损害了储户的合理预期。

　　储户口中的积分权益，是裕民银行吸引存款的核心手段，北京商报记者此前获取的一份该行积分规则说明显示，以10万元起存金额计算，裕民银行5年期整存整取定期存款的挂牌年利率为2.05%，叠加1.25%的积分权益后，综合年利率可达3.3%。具体来看，该档位存款每日可累积173.6个积分，对应兑换价值3.47元。对储户而言，积分并非单纯的营销福利，而是综合收益的重要组成部分。

　　针对积分协商方案的具体执行细节、存量积分处置方式及合规整改的具体要求，北京商报记者联系裕民银行进行采访，截至发稿尚未收到回复。不过该行客服人员表示，核实到该行有相关部门对停止派发积分这一问题进行处理，但仍处于调研及协商阶段，征询广大客户的意见，后续也会将客户的意见整理反馈至相关部门。目前暂未确定具体执行方案，待后续有具体的方案会致电告知客户。裕民银行客服人员同时指出，目前未曾收到关于停止派发积分的通知，没有存在积分无法兑换的情况。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博指出，此次裕民银行积分规则的拟修改“摸底”，与监管部门近年来规范民营银行存款业务的导向一致。监管此前已明确禁止通过返还现金、赠送实物等不正当手段吸收存款，积分兑换实物本质是变相提高存款收益，此次整改印证监管对这类违规揽储形式的排查与规范正在深化，释放出对民营银行变相高息揽储行为持续从严管控的信号。

　　在北京寻真律师事务所律师王德悦看来，积分营销易触及监管红线，包括变相高息揽储、违规异地吸储以及“白名单”机制导致的歧视性待遇等问题，均可能引发监管处罚。

　　激进揽储后遗症显现

　　裕民银行这种通过积分叠加抬高综合收益的揽储方式，并非行业个例。作为2019年才开业的“行业晚来者”，裕民银行是江西首家、全国第18家民营银行，对绝大多数民营银行而言，自成立起便受困于“一行一店”经营模式、地域限制及品牌影响力不足等天然短板，存款增速乏力成为行业普遍面临的常态。

　　为突破资金来源瓶颈、提升存款吸引力，裕民银行走上“权益包装”的揽储之路，积分兑换、发放加息券便是其中最常用的手段。据北京商报记者此前调查发现，2022年3月，裕民银行曾针对用户推出了多款存款“积分券”，这些“积分券”并不是由该行手机银行App直接送出，而是由裕民银行的财富顾问点对点向用户发放，或者由储户主动致电该行客服人员进行登记领取，用券后1年期存款产品利率可以达到4.3%。