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　　沿用十余年的预付卡监管制度，即将迎来全面迭代。7月24日，人民银行官网发布《储值账户运营Ⅱ类业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称“新规”)，将多用途预付卡业务作为《非银行支付机构监督管理条例》(以下简称《条例》)的重要配套制度，围绕资金限额、发行渠道、属地经营、资金存管等多方面加强管控，搭建闭环风控体系。在业内看来，新规将终结行业过往粗放扩张模式，以“小额、便民”为核心导向划定业务边界，在行业加速洗牌的同时，支付机构、消费者也将迎来全新市场环境。

　　层层划定业务红线

　　所谓储值账户运营Ⅱ类业务，即多用途预付卡业务。多用途预付卡由专营发卡机构(支付机构)发行，具有可跨地区、跨行业使用的特点。在商超零售、餐饮服务、园区商圈、公共交通等特定消费场景下，多用途预付卡是银行卡、移动支付等通用非现金支付方式的有益补充。

　　北京商报记者注意到，此次新规为预付卡发行、受理等设置了清晰的分级资金约束，从源头堵住大额匿名交易潜藏的各类风险。

　　具体来看，预付卡支付机构发行的预付卡应以人民币计价，按照实收人民币资金等值发行。新规要求，单张记名预付卡资金限额不超过5000元，单张不记名预付卡资金限额不超过1000元。

　　同样的，新规对预付卡大额购卡也提出要求。个人或者单位购买记名预付卡或者一次性购买不记名预付卡1万元以上的，应当使用实名并提供有效身份证件，并登记购卡人姓名或者单位名称、单位经办人姓名、身份证件名称和号码、联系方式、购卡数量、购卡日期、购卡总金额、预付卡卡号及金额等信息。

　　业内指出，过去，曾有支付机构依靠线上批量发卡、第三方代销快速做大业务规模，而此类扩张路径也将在新规之下被大幅收窄。

　　在销售渠道上，新规强调，预付卡支付机构原则上应当通过实体网点发行销售预付卡。基于公共交通领域小额、便民支付需求，确需通过网络渠道发行销售预付卡的，预付卡支付机构应当通过自营网络平台办理，且单张预付卡资金限额不超过200元。

　　同时还提出属地化经营要求，根据新规，预付卡支付机构应当对自营网络平台开展的预付卡发行销售、充值业务进行专项管理，确保预付资金仅用于公共交通领域小额、便民支付，同一付款人通过自营网络平台购买、充值预付卡年累计金额不超过1万元，并防止经营活动超出许可地域范围。

　　此外，新规明确，预付卡支付机构委托销售合作机构代理销售的，应当建立代销风险控制机制。销售资金应当按规定存入预付卡支付机构备付金账户。

　　北京商报记者注意到，新规延续了原有多用途预付卡业务监管总体要求，在机构业务许可、业务模式等方面没有重大变动，主要调整体现在，要求预付卡支付机构进一步加强用户身份识别，压实特约商户管理责任，加强交易信息管理，提升交易透明度。另外，强化风险管理要求，持续健全多用途预付卡业务及资金风险防控体系。

　　南开大学金融学教授田利辉评价，人民银行此次出台新规征求意见稿，是深化金融法治建设、完善支付体系监管的重要举措，核心在于通过制度性安排，填补储值账户Ⅱ类业务监管的不足，防范支付风险与资金挪用隐患。

　　平衡防风险与促发展

　　在业内看来，本次新规的推出，一方面是完善国内支付领域法治框架，作为《条例》的重要配套制度，有利于补齐细分业务监管；另一方面，也意在通过全方位规则，化解长期行业风险，从源头遏制各类违法金融活动。

　　过去，匿名大额购卡、异地无序展业、核心业务外包、资金存管不规范等问题，易催生洗钱、套现、资金挪用、电信诈骗等各类隐患。

　　正如博通咨询首席分析师王蓬博指出，新规搭建起覆盖全业务链条的闭环风险管控机制，围绕发卡充值、商户受理、资金使用三大核心流程，配套额度、实名、渠道、地域多维度约束规则，针对异地展业、渠道代销、核心业务外包、预付卡套现洗钱等过往高频风险点设置对应管控措施，叠加备付金集中存管、交易资料长期留存相关要求，有利于资金与信息类风险实现全流程追溯管理。

　　值得一提的是，新规在整套制度设计上，兼顾风险约束与民生服务需求，例如，新规明确线上发卡充值仅限公共交通等小额场景，单张卡片限额200元，个人全年购卡充值累计额度不超过1万元，代销渠道也仅对200元以下实体预付卡开放。